Иногда обстоятельства складываются так, что кроме признания личного банкротства нет иного выхода. Первое, что интересует должников – что происходит с имуществом при банкротстве физических лиц. Финансовые управляющие утверждают, что даже в сложных ситуациях есть шансы спасти имущество, опыт и судебная практика это подтверждают. Мы собрали экспертные мнения и разобрали реальные ситуации, опираясь на действующее законодательство и, в частности, на Закон «О банкротстве физических лиц». Итак, как сохранить имущество при банкротстве. Что говорят банкротные юристы?
Что такое единственное жилье при банкротстве физического лица?
Практика показывает, что в большинстве случаев за банкротством обращаются граждане, имеющие в собственности только единственное жилье. Таковым признается дом, квартира или помещение, где зарегистрирован и живет должник с семьей, если в собственности нет других объектов жилой недвижимости.
Законодательством установлен перечень имущества, не подлежащее изъятию (ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ):
- предметы обихода;
- личные вещи;
- предметы (например, инструмент), которые необходимы человеку для профессиональной деятельности;
- единственное жилье.
Вне зависимости от суммы долга, 100 тысяч или 10 миллионов рублей, такое имущество останется за должником.
Опыт юристов
- Мужчина 45 лет решил признать свое банкротство. Долг перед 3-мя банками составляет 589 тысяч рублей. В собственности автомобиль и квартира, где он живет с женой и 2-мя несовершеннолетними детьми. Ежемесячный доход составляет 34 000 рублей. Как спасти имущество? Из опасений остаться и без квартиры, и без средств к существованию должник решил продать родственнику единственное жилье по рыночной стоимости.
Наши юристы разъяснили ситуацию и порекомендовали клиенту не совершать продажу квартиры, поскольку единственное жилье при банкротстве физического лица не отнимают. Суд признал должника банкротом и назначил процедуру реализации имущества. Автомобиль был продан, расчеты с кредиторами проведены. Квартира осталась за должником, оставшиеся долги списаны.
- За советом обратился мужчина, 29 лет, долг в размере 4,4 млн. рублей. В собственности — квартира и дом, приобретенный в ипотеку. Регулярно допускались просрочки, в результате кредитор (который выдал ипотеку) подал в суд на банкротство.
Мы оказывали юридическую поддержку клиенту на протяжении всего судебного процесса. Дом, купленный на деньги банка в ипотеку, продали с торгов. Расчеты с кредиторами проведены, долги списали, квартира осталась в собственности.
Как сохранить имущество и избавиться от долгов
Банкротство – единственный законный способ избавиться от долгов, если нет возможности рассчитаться с банками и МФО без контроля государства. Признание несостоятельности должника подразумевает продажу имущества, чтобы погасить долги хотя бы частично. Принимая решение обратиться в суд, граждане спрашивают, как сберечь имущество. Финуправляющие назвали распространенные ошибки потенциальных банкротов:
-
отчуждение имущества в пользу близких родственников (наиболее часто – через договор дарения).
Законодательством по состоянию на 2020 год предусмотрено, что сделки, заключенные в течение 3-х лет до признания несостоятельности, могут оспариваться финуправляющим и кредиторами. В результате подаренное имущество изымается и включается в конкурсную массу.
-
продажа имущества по заниженной стоимости.
Если незадолго до банкротства должник продавал свое имущество по цене ниже рыночной, такая сделка вызывает подозрения, и может быть оспорена. К сожалению, большой процент сделок происходит таким образом – в договоре купли-продажи указывается заниженная стоимость, остальные средства передаются из рук в руки по расписке. Это рискованный подход. Нерыночные условия указывают на недобросовестность должника, имущество вернут в конкурсную массу. Сроки и стоимость процедуры вырастут, а списание долгов окажется под угрозой на основании п.4 ст.213.28.
-
проведение расчетов с одним из кредиторов в ущерб остальным.
Если человек должен нескольким банкам, то, выплатив долг только одному, он нарушит интересы остальных кредиторов. Сделки с предпочтением отменяются, а должник рискует остаться с долгами без шанса на списание.
-
признание банкротства раздельно.
Если у супругов накопились общие долги, то целесообразно подать на банкротство совместно. Возбуждение двух отдельных производств финансово не выгодно. Финуправляющие супругов столкнутся с проблемой раздела имущества, что приведет к затягиванию обоих дел.
Главный совет специалистов – не спешить продавать или осуществлять иные действия с имуществом. Это приводит к потере имущества и денег.
Что происходит с залоговым имуществом при банкротстве?
Если банк-залогодержатель включился в реестр требований, залоговое имущество изымается и включается в конкурсную массу. Начальная цена для торгов устанавливается залоговым кредитором. Так происходит и с ипотечным жильем, и с автомобилями, приобретенными по автокредитованию.
Закон предусматривает обращение взыскания на залоговое имущества на основании двух условий:
-
просрочка больше 3-х месяцев;
-
размер долга по залоговому кредиту более 5% от цены залога.
У должников есть шанс остаться с квартирой в ипотеку при банкротстве! Это возможно в случае, если банк, который выдал кредит под залог, не включился в реестр кредиторов. Для этого важно не допускать просрочек и исправно оплачивать ежемесячные платежи. Другие кредиторы не могут обратить взыскание на ипотечное жилье.
Вырученные от продажи предмета залога деньги распределяются согласно статье 138 Закона о банкротстве.
-
80% — банку-залогодержателю;
-
15% — кредиторам 1 и 2 очереди;
-
5% — оплата судебных расходов.
Признают ли банкротом, если нет имущества?
Законодательство предусматривает, что потребительское банкротство физлиц возможно при долге от 500 тыс. рублей и просрочке от 3-х месяцев. Но заемщик, осознающий невозможность исполнения обязательств (например, при потере стабильного дохода), вправе заявить о дефолте и раньше.
Банкротство возможно и при отсутствии у должника имущества. Не важно, есть ли в собственности у гражданина квартиры, земельные участки, автомобили и ценные вещи. Даже если нет имущества вообще, лицо вправе признать несостоятельность.
Граждан, планирующих стать банкротами, можно условно разделить на 2 категории:
-
Нет и не было имущества;
-
Ранее было имущество.
Законодательством предусмотрено, что финуправляющие вправе оспаривать сделки, которые были заключены за 3 года до процедуры. Но сделки, совершенные должником до 1 октября 2015 года, оспариваются только по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом (например, сделка по заниженной стоимости).
Из опыта финуправляющих:
Процедура банкротства в отношении молодой женщины 30 лет. Она продала земельный участок 2 года и 3 месяца назад за 700 000 рублей. На тот момент должница уже имела регулярные просрочки по кредитам. Соответственно, когда начался суд, первым делом кредиторы попытались оспорить продажу участка. После проверки оказалось, что сделка действительно состоялась, и оспорить ее не получилось – стоимость участка была рыночной, а покупателем – посторонний человек, не связанный с банкротом.
Стоит отметить, что не признают недействительными сделки, заключенные без намерения причинить вред интересам кредиторов. Например, следующая ситуация:
Свое банкротство решил признать гражданин 39 лет. Собственности, кроме единственного жилья, не было, но имелся кредит в размере 1 млн. рублей, взятый 2 года назад. Кредит исправно выплачивался, пока должника не уволили с работы 5 месяцев назад. После проверки оказалось, что год назад мужчина продал свой автомобиль, стоимостью 950 000 рублей. Но оспаривать сделку нет оснований – на момент продажи должник исправно платил по кредиту, следовательно, отчуждение имущества не вызывает подозрений в злонамерености.
Что происходит с имуществом супругов и детей при банкротстве физ. лица?
Приобретенное в браке имущество супругов считается совместно нажитым, если иное не предусмотрено брачным договором. Задача финуправляющего — отделить имущество должника и второго супруга. Имущественные вопросы женатых или замужних банкротов решаются следующим образом.
-
Банкротство при наличии совместного имущества. Если имущество супруги или супруга разделить невозможно (например, у пары в собственности автомобиль), оно подлежит реализации. Половина вырученных денег возвращаются второму супругу.
-
Банкротство при наличии ипотеки. Если в браке купили жилье в ипотеку, оно подлежит реализации. Не имеет значения, выступают ли супруги созаемщиками. Да, имущество жены при банкротстве мужа, например, дом или квартира, подлежит продаже. Оставшиеся после расчетов с кредиторами деньги перечислят супруге.
-
Банкротство и имущество детей. При банкротстве родителей имущество детей не будет реализовано. Например, несовершеннолетнему внуку бабушка оставила в наследство квартиру. При банкротстве отца и матери это имущество не описывается и не включается в конкурсную массу. А вот квартира должника, приобретенная в ипотеку, будет реализована, несмотря на то, что там прописаны несовершеннолетние дети. Напомним, постоянная регистрация (прописка) и право собственности — это разные вещи.
Как проводится оценка имущества финуправляющим?
Сначала финуправляющий описывает имущество. Если у должника ничего нет, составляется акт об отсутствии имущества, подлежащего реализации. Оценка имущества обязательно производится финансовым управляющим перед торгами. Формируется конкурсная масса и проводится продажа. Срок реализации имущества составляет около 7 месяцев.
Давайте разберемся, какое имущество забирают. Сюда входит:
-
имущество, которое ранее отчуждалось должником (если позже сделки оспаривались управляющим);
-
имущество, которое должник пытался скрыть, но оно было выявлено в процессе проверки управляющего;
-
имущество, указанное должником при подаче заявления ;
-
имущество, находящееся в залоге.
Как происходит процедура описи и оценки имущества:
-
Вы составляете список и предоставляете к заявлению о банкротстве.
-
Договариваетесь с управляющим о дате и времени визита в ваш дом. Для оценки имущества управляющему нужно его осмотреть.
-
Управляющий делает запросы в госорганы и банки, чтобы проверить последние сделки, касающиеся отчуждения имущества.
-
Если обнаруживается скрытое имущество, то принимаются меры к розыску для оценки и продажи.
-
Если из ответа регоргана следует, что в течение 3 лет до банкротства отчуждалось имущество, управляющий анализирует эту информацию и принимает решение об оспаривании сделок. Имущество по оспоренным сделкам будет включено в конкурсную массу, оценено и продано с торгов.
Итак, как обезопасить себя на 100%? Признание банкротства – это законный способ избавления от долгов, который осуществляется в судебном порядке. Если вы хотите пройти процедуру быстро и максимально сохранить имущество – обратитесь к квалифицированным юристам. Специалисты помогут с документами, а также предоставят консультации на каждом этапе.
