Какие долги списываются при банкротстве: условия освобождения и порядок действий

Что регулирует закон о банкротстве граждан

Федеральный закон № 127-ФЗ принят в 2002 году. С 1 октября 2015 года начали применяться положения, обеспечившие работу судебного механизма банкротства обычных граждан.

За прошедшее время регулирование изменилось. Старые инструкции с госпошлиной 300 рублей, обязательным трёхлетним планом и безусловной продажей ипотеки нельзя использовать без актуализации.

Закон решает две задачи: помогает добросовестному гражданину урегулировать непосильные обязательства и одновременно защищает кредиторов от сокрытия активов и других злоупотреблений.

Какие обязательства прекращаются после банкротства

В судебном банкротстве освобождение от дальнейшего исполнения определяется статьёй 213.28 и соответствующим судебным актом. Оно может распространяться не только на банковские кредиты.

Долг перед приставом или перед кредитором

Судебный пристав обычно исполняет документ в пользу взыскателя, а не становится новым кредитором по исходному договору.

Поэтому задолженность, находящуюся на взыскании, нужно определить по её первоначальному основанию. Исполнительский сбор и другие самостоятельные требования оцениваются отдельно.

Кто может подать заявление

• Сам гражданин.
• Конкурсный кредитор.
• Уполномоченный орган, включая ФНС в пределах компетенции.

Размер долга имеет значение, но правила различаются в зависимости от заявителя. Нельзя сводить их к одной формуле.

Когда возникает обязанность должника

По общему правилу гражданин обязан обратиться, когда расчёт с одним или несколькими кредиторами делает невозможным исполнение обязательств перед другими, а совокупный размер соответствующих обязательств составляет не менее 500 тысяч рублей.

Срок — не позднее тридцати рабочих дней с момента, когда гражданин узнал или должен был узнать об этих обстоятельствах.

Когда обращение является правом

При предвидении банкротства собственное заявление возможно и с меньшей задолженностью, если подтверждены предусмотренные законом основания и признаки неплатёжеспособности или недостаточности имущества.

Для заявления кредитора по общему правилу учитываются требования не менее 500 тысяч рублей, не исполненные три месяца, а также другие применимые условия.

Как оценивается неплатёжеспособность

При проверке суд учитывает не только просрочку, но и реальную возможность рассчитаться. Значение могут иметь:

• Прекращение расчётов по наступившим обязательствам.
• Неисполнение более 10% соответствующих обязательств дольше одного месяца.
• Превышение долга над стоимостью имущества, включая права требования.
• Окончание исполнительного производства из-за отсутствия имущества для взыскания.

Закон устанавливает правила оценки и исключения. Если ожидаемые поступления позволяют полностью исполнить наступившие обязательства за непродолжительное время, это может повлиять на вывод о неплатёжеспособности.

Какие требования сохраняются после завершения

Закон предусматривает обязательства, которые не прекращаются обычным освобождением после реализации имущества.

Требования личного и текущего характера

• Текущие платежи.
• Алименты.
• Возмещение вреда, причинённого жизни или здоровью.
• Компенсация морального вреда.
• Требования о выходных пособиях и оплате труда.
• Другие требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, при применимости соответствующих норм.

Авторское вознаграждение необходимо квалифицировать по конкретному основанию. Нельзя без проверки автоматически относить любые договорные выплаты по интеллектуальным правам к одной категории сохраняющихся требований.

Субсидиарная ответственность и убытки

Пункт 6 статьи 213.28 отдельно регулирует требования к контролирующему лицу, определённые убытки, имущественный вред и последствия недействительности сделок.

• Субсидиарная ответственность контролирующего должника лица.
• Убытки юридическому лицу, причинённые умышленно или по грубой неосторожности в указанных законом случаях.
• Соответствующие убытки, причинённые арбитражным управляющим.
• Имущественный вред, причинённый умышленно или по грубой неосторожности.
• Предусмотренные законом требования о последствиях недействительности сделок по статьям 61.2 и 61.3.

Здесь важно различать обычную неосторожность и грубую неосторожность. Подмена этих понятий способна изменить правовой вывод.

Когда суд отказывает в освобождении от обязательств

Помимо сохраняющихся по своей природе требований, закон предусматривает основания неприменения освобождения из-за поведения гражданина.

Установленные нарушения при банкротстве

Значение имеет вступивший в силу судебный акт о предусмотренной законом уголовной или административной ответственности за неправомерные действия, преднамеренное или фиктивное банкротство при соответствующих условиях.

Само заявление кредитора о подозрениях не заменяет необходимых оснований.

Сокрытие и недостоверные сведения

Непредставление необходимых сведений либо передача заведомо недостоверной информации управляющему или суду могут препятствовать освобождению, если выполнены установленные законом условия.

Незаконное поведение при возникновении долга

Суд исследует, имели ли место мошенничество, злостное уклонение, уклонение от налогов, заведомо ложные сведения при получении кредита, сокрытие или уничтожение имущества.

Реструктуризация и реализация: не обязательная цепочка

Закон не требует, чтобы каждый должник обязательно прошёл сначала длительную реструктуризацию, а затем продажу имущества.

При наличии оснований суд может перейти непосредственно к реализации. В других случаях рассматривается возможность исполнения плана.

Что даёт реструктуризация

Суд утверждает порядок расчётов, который должен быть экономически исполнимым. Гражданин выполняет условия плана, а результат оценивается по его содержанию и соответствующим нормам.

Нельзя обещать, что после нескольких лет любые остатки обязательно спишутся независимо от условий плана.

Срок плана

По общему правилу — не более пяти лет. Для специального порядка утверждения по пункту 4 статьи 213.17 предусмотрен предел не более трёх лет.

Условия представления плана

Учитываются источник дохода, предусмотренные законом ограничения, прежнее банкротство и ранее утверждённый план. Восьмилетний период в отношении прежнего плана нельзя заменять пятилетним.

Сколько денег остаётся на жизнь при исполнении плана

Финансовая исполнимость предполагает не только выплаты кредиторам. Необходимо учитывать защищённые средства, иждивенцев и подтверждённые жизненные обстоятельства.

Утверждение, что при определённой небольшой зарплате план всегда невозможен, некорректно: размеры доходов и расходов со временем меняются, а состав семьи различается.

Какие расходы обосновывать

• Обязательные повседневные расходы.
• Содержание иждивенцев.
• Медицинские назначения и необходимые лекарства.
• Объективную потребность в найме жилья.
• Другие затраты, имеющие значение для конкретной ситуации.

Наличие расхода не означает его автоматического признания в любом размере. Нужны подтверждение, разумность и применимое правовое основание.

Что происходит с ипотекой

Залоговое имущество рассматривается по специальным правилам. Введение реструктуризации не означает, что банк навсегда утратил возможность взыскания.

Одновременно нельзя утверждать, что любое возражение банка немедленно приводит к продаже квартиры. Суд применяет соответствующий правовой механизм.

Отдельное соглашение по единственному жилью

Статья 213.10-1 предусматривает отдельное мировое соглашение с ипотечным кредитором по соответствующему единственному жилью.

Если условия соблюдены, ипотечное обязательство исполняется отдельно, а квартира не реализуется в обычном порядке в рамках банкротства.

Необходимо подтвердить, кто и из каких средств продолжит платежи. Сохранение жилья не означает списания самой ипотеки.

Документы: обязательный перечень и дополнительные доказательства

Основной перечень закреплён статьёй 213.4. Его следует отличать от расширенного рабочего списка, который специалист использует для анализа.

Долги

• Кредитные договоры, займы, аренда и другие основания требований.
• Справки и расчёты, позволяющие разделить основной долг, проценты и санкции.
• Судебные акты и исполнительные документы.
• Сведения о налоговой и коммунальной задолженности.
• Список кредиторов и должников по установленной форме.

Активы и сделки

• Опись имущества с необходимыми сведениями о залоге.
• Документы о правах на недвижимость, транспорт, доли и другие активы.
• Сведения об исключительных правах, если они имеются.
• Документы о предусмотренных законом сделках за трёхлетний период.
• Сведения об общем имуществе супругов, значимые для рассмотрения дела.

Доходы и счета

• Сведения о доходах и удержанных налогах за три года.
• Банковские справки, остатки и выписки по операциям за установленный период.
• Сведения об электронных денежных средствах и цифровых рублях при применимости требований.
• Документы о пенсии, пособиях и удержаниях.
• Сведения об индивидуальном лицевом счёте.

Личные и семейные обстоятельства

• Идентификационные сведения и документы.
• Документ о статусе ИП или его отсутствии, полученный в установленный срок.
• Документы о браке, разводе и детях.
• Брачный договор и документы о разделе имущества.
• Решение о признании безработным, если оно принималось.
• Медицинские и иные доказательства причин финансовых затруднений.

Сроки получения справок зависят от источника и способа обращения. Универсальные обещания «всё готовится десять дней» использовать не следует. Документы о пенсии запрашиваются с учётом действующей структуры Социального фонда России.

Подача заявления: правильная последовательность

1. Проверить основания, требования и имущественные риски.
2. Подготовить документы, заявление, список и опись.
3. Указать наименование и адрес СРО.
4. Выполнить применимые требования об уведомлении и направлении копий.
5. Подать комплект в компетентный арбитражный суд.
6. Изучить определение о принятии либо устранить указанные недостатки.
7. Внести предусмотренные средства на депозит в установленный период и участвовать в рассмотрении обоснованности.

Что не требуется заранее в каждом заявлении

Проект плана реструктуризации и протокол будущего собрания кредиторов не являются универсальными обязательными приложениями к первому собственному заявлению.

Нельзя требовать представить документ, который по закону появляется на более позднем этапе, только потому, что он указан в устаревшем образце.

Госпошлина и депозит арбитражного суда

Собственное заявление должника

При обращении должника с заявлением о собственном банкротстве госпошлина не взимается. Инструкция об обязательной оплате 300 рублей устарела.

Депозит с номером дела

Средства на фиксированное вознаграждение за одну процедуру вносятся после принятия заявления до заседания по его обоснованности с указанием номера дела.

Реквизиты необходимо брать из официальной информации суда. Депозитный счёт и реквизиты для государственной пошлины нельзя путать.

После оплаты сохраните документ, проверьте назначение и представьте подтверждение в необходимом порядке.

Из чего складываются расходы

Число сообщений нельзя заранее фиксировать как обязательные восемь или двенадцать для любого дела. Оно зависит от фактического хода процедуры.

При сумме обязательств от 25 тысяч до 1 млн рублей стоит отдельно проверить основания бесплатного внесудебного порядка через МФЦ.

Как проводится реализация имущества

После введения процедуры управляющий устанавливает имущество, определяет состав конкурсной массы и проводит предусмотренные мероприятия.

1. Сбор сведений и проверка принадлежности активов.
2. Определение имущества, защищённого от взыскания.
3. Оценка в установленном порядке.
4. Подготовка и утверждение условий продажи в применимых случаях.
5. Организация реализации.
6. Распределение выручки по правилам закона.
7. Представление отчёта и разрешение вопроса о завершении.

Не всякая вещь продаётся по одинаковой аукционной схеме. Вид имущества, стоимость, залог и утверждённый порядок влияют на способ реализации.

Если покупателей нет

Применяются дальнейшие правила продажи, предложения кредиторам и возможного возврата. Имущество не возвращается автоматически после первой неудачной попытки.

Финальное заседание не равно автоматическому списанию

Суд изучает результаты процедуры, отчёт и обстоятельства, влияющие на освобождение.

В определении необходимо проверить не только формулировку о завершении реализации, но и вывод об освобождении от обязательств.

Исключения по характеру требований сохраняют значение. Также возможны основания неприменения освобождения вследствие поведения должника.

Оспаривание сделок должника

Передача имущества родственникам, фиктивная продажа и сокрытие расчётов не являются безопасной подготовкой к банкротству.

Но утверждение «все сделки за три года отменят» также неверно. Для оспаривания необходим конкретный состав нарушения.

Что проверяется

• Соразмерность встречного предоставления.
• Наличие вреда имущественным правам кредиторов.
• Предпочтение отдельному кредитору.
• Осведомлённость и иные обстоятельства, необходимые по применимой норме.
• Реальность расчётов и фактическая цель сделки.

Периоды проверки различаются. Возможная административная или уголовная ответственность требует самостоятельных оснований. Нельзя обещать фиксированное наказание за любую спорную передачу.

Сроки: от подготовки до завершения

Продолжительность зависит от движения заявления, применяемых процедур, активов, торгов и споров.

Схема «два месяца подготовки, несколько дней до признания и ещё четыре месяца» не является обязательным календарём для всех граждан.

Оценку срока полезно давать по этапам и сценариям, отдельно объясняя, что может потребовать дополнительных действий.

Доходы, прожиточный минимум и специальные выплаты

В реализации управляющий распоряжается средствами, относящимися к конкурсной массе. Но это не означает, что любые поступления можно направить кредиторам.

Применяются правила о прожиточном минимуме, иждивенцах, защищённых выплатах и дополнительном исключении при доказанной необходимости.

Алименты, получаемые на ребёнка, и соответствующие целевые детские выплаты необходимо отличать от собственных доходов должника.

Дополнительные деньги на лечение

В исключительных случаях суд может рассмотреть мотивированное ходатайство о необходимых средствах сверх обычного сохраняемого размера.

Нужны медицинские документы, назначения, стоимость и объяснение, почему защищённой суммы недостаточно.

Банкротство и достоинство человека: судебная практика

Пункт 39 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 13.10.2015 № 45

Верховный Суд указал на необходимость справедливого баланса имущественных интересов кредиторов и личных прав гражданина, включая достойную жизнь и достоинство личности.

Это имеет значение при рассмотрении доступа управляющего в жилые помещения, к почте и при разрешении вопросов о разумных средствах на личные нужды.

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 48

Разъяснения о конкурсной массе важны для сохранения защищённых средств, детских выплат и дополнительных расходов в исключительных ситуациях.

Практический вывод: вопросы о получении денег нужно решать по характеру поступлений и подтверждённым расходам, а не по универсальному обещанию «разблокировать всё».

Долги за ЖКХ: разделите старые и текущие начисления

Для коммунальной задолженности ключевое значение имеет период возникновения обязательства относительно даты принятия судом заявления.

Задолженность по ЖКХ до принятия заявления

Соответствующие требования рассматриваются по правилам реестровой задолженности. При применении освобождения они могут прекратиться, если отсутствуют основания сохранения.

Коммунальные начисления после начала банкротства

Обязательства, возникшие после принятия заявления, имеют статус текущих платежей. Они не списываются только потому, что процедура завершилась.

Для периодических услуг нужно анализировать расчётные периоды. Недостаточно сравнить дату печати квитанции с датой суда.

Как уведомить управляющую компанию о несостоятельности

1. Получите соответствующий судебный акт и проверьте дату принятия заявления.
2. Запросите детализацию задолженности по периодам и видам начислений.
3. Направьте письменное уведомление о деле и введённой процедуре.
4. Укажите, какие требования относятся к старой задолженности, а какие требуют текущей оплаты.
5. Согласуйте с управляющим применимый порядок расчётов и назначения платежей.
6. Сохраняйте подтверждения направления и оплаты.

Личная встреча с директором УК не является единственным способом надлежащего уведомления. Также банкротство не требует универсального внутреннего распоряжения директора, которое якобы заменяет нормы закона.

Защищает ли уведомление от отключения услуг

Само уведомление не создаёт безусловного запрета на любые ограничения. Нужно проверять вид услуги, основание задолженности, размер, порядок предупреждения и допустимость меры.

Если направлено уведомление об ограничении, не откладывайте проверку его законности. Старые долги и новые неплатежи могут иметь разные последствия.

Старый долг в коммунальной квитанции после списания

Если суд освободил гражданина от соответствующих обязательств, но старый остаток продолжает предъявляться, нужно направить поставщику или управляющей организации заявление об актуализации расчётов.

• Приложите судебное определение.
• Укажите периоды и суммы, к которым относится освобождение.
• Приложите необходимые подтверждения текущих платежей.
• Попросите письменную детализацию оставшегося требования.

Если расчёт не исправлен, дальнейший способ защиты зависит от характера спора: предъявления требования, взыскания, зачёта платежей или отражения сведений в документах.

Судебный пример

В апелляционном определении Амурского областного суда от 05.07.2021 по делу № 33АП-2427/2021 рассматривался вопрос освобождения от коммунальной задолженности после банкротства.

Практическое значение: старые обязательства, на которые распространяется освобождение, необходимо отличать от текущих начислений. Последние сохраняются и после окончания дела.

Сведения управляющему в течение пятнадцати дней

По пункту 9 статьи 213.9 гражданин обязан по требованию финансового управляющего представить относящиеся к делу сведения в течение пятнадцати дней с даты получения требования.

• О составе имущества.
• О месте его нахождения.
• О составе обязательств.
• О кредиторах.
• Другую необходимую информацию.

Если документ объективно отсутствует или не получен, нельзя просто не отвечать. Следует объяснить причину, подтвердить предпринятые действия и определить дальнейший порядок.

Неисполнение может повлечь предусмотренные последствия, включая оценку добросовестности. При этом любой пропуск не означает автоматического отказа в освобождении: суд исследует обстоятельства.

Единое дело гражданина и индивидуального предпринимателя

Статус ИП не создаёт второго самостоятельного физического лица. Личные и предпринимательские обязательства рассматриваются в рамках одного дела, с применением соответствующих правил.

Но последствия для действующего ИП имеют особенности, включая прекращение регистрации и ограничения повторной регистрации в предусмотренных случаях.

Поэтому обычную инструкцию для гражданина без статуса ИП нельзя переносить без проверки.

Если гражданин проживает за рубежом

Подсудность и наличие оснований рассмотрения дела в России требуют отдельной оценки. Правило о последнем известном месте жительства не следует превращать в универсальную формулу для любого иностранного проживания.

Последствия после реализации имущества

По общему правилу статья 213.30 предусматривает:

• Пять лет указывать банкротство при принятии кредитных и заёмных обязательств.
• Пятилетнее ограничение собственного повторного заявления.
• Три года не занимать должности в органах управления обычного юридического лица и не участвовать в управлении иным образом.
• Специальные сроки для отдельных финансовых организаций.

Начало отсчёта определяется установленным законом событием, а не любым первым судебным заседанием.

Пожизненного запрета на работу, обычные банковские счета или получение кредита закон не устанавливает. Но условия конкретного договора и специальный статус необходимо учитывать.

Плюсы и минусы: оценка без рекламных крайностей

В банкротстве умершего также действует специальный порядок. Наследники не становятся банкротами вместо него, а их ответственность и участие определяются нормами о наследстве и статьёй 223.1.

Частые вопросы о списании требований