Формула расчета процентов по кредиту интересна многим гражданам. Согласно исследованиям, более 73% населения РФ так или иначе сталкивались с кредитами: кто-то брал, а кто-то выплачивал чужие долги. Для того чтобы банк не «заставил» вас платить больше, попробуем разобраться с методикой расчета процентов по кредиту.

Как посчитать проценты по кредиту?

Несмотря на кажущуюся сложность, формула расчета процентов по кредиту зависит от того, какой вид платежей вы используете для погашения кредита:

1. Аннуитетный платеж – равный по сумме ежемесячный платеж, который состоит из основной суммы долга и начисленных на нее процентов. Как правило, такой вид платежей применяется в коммерческих кредитных организациях.
2. Дифференцированный платеж – ежемесячная выплата по кредиту, которая уменьшается к концу срока кредита. В данный платеж также включен основной долг и сумма процентов на оставшуюся сумму.

Как рассчитываются проценты по кредиту с помощью онлайн-калькулятора?

Как правило, перед тем как определиться, какой именно кредитный продукт подходит именно вам, вы достаточно подробно изучаете все условия кредитования и подсчитываете примерную переплату по займу.

На сегодняшний день это можно сделать с помощью онлайн-сервиса, который есть на сайте практически любого банка и представляет собой кредитный калькулятор, в который вы «вбиваете» нужные вам условия кредитования и получаете все необходимые расчеты.

Если у вас возникают сомнения относительно того, на какую сумму займа вы можете рассчитывать, то кредитный калькулятор онлайн именно то, что вам нужно: вы вводите сумму своего дохода, выбираете срок кредита и нажимаете кнопку «Рассчитать».

То есть у вас появляется возможность выбрать не только банк, который устроит вас по условиям кредитования, но и вид займа, подходящий именно вам, не выходя из дома.

Формула расчета процентов по кредиту при аннуитетном платеже

Аннуитетный платеж выплачивается заемщиком на протяжении всего срока кредита без изменений. Исключение могут составлять случаи, когда сумма кредита меняется по согласованию сторон, либо в случае досрочного погашения кредита.

Аннуитетный платеж включает в себя:

1. Сумму основного долга.
2. Сумму процентов на основной долг.

РАП=ПСК*ПГС/1-(1+ПГС)1-ск

Это формула для расчета аннуитетных платежей.

• РАП – сумма платежа;
• ПСК – первоначальный размер кредита;
• ПГС – годовая процентная ставка;
• СК – общий срок кредита.

Это так называемая формула полной стоимости кредита, которая является классической и которой придерживаются многие банки; она заложена в основу многих кредитных калькуляторов.

Формулы расчета процентов по кредиту при дифференцированном платеже

По своей сути дифференцированный платеж включает в себя 2 составляющих:

• Основной долг.
• Проценты на оставшуюся сумму основного долга.

Так как сумма основного долга со временем становится меньше, соответственно снижается и размер процентов, которые начисляются на эту сумму.

Для того чтобы нам узнать сумму основного долга, используем следующую формулу:

ВД = ПСК / СК

ВД – это возврат основного долга;
ПСК – сумма, первоначально взятая в кредит;
СК – срок, на который вы взяли кредит.

Далее нам необходимо рассчитать проценты. Но здесь уже позиция банков относительно расчета разнится: все зависит от того, какой временной период они берут за основу.

• 1 позиция – 1 год = 12 месяцам, соответственно формула для расчета процентов будет выглядеть следующим образом:
  
  СНП = ООД х ПГС / 12
  
  СНП – начисляемые проценты;
  
  ООД – остаток основного долга на момент расчета;
  
  ПГС – годовая процентная ставка.
   
• 2 позиция – 1 год = 365 дням.
  
  СНП = ООД х ПГС х КДМ / 365
  
  СНП – начисляемые проценты;
  
  ООД – остаток основного долга на момент расчета;
  
  ПГС – годовая процентная ставка;
  
  КДМ – календарные дни в месяце (от 28 до 31).

Как формируется ежемесячный платеж по кредиту?

Каждый месяц мы вносим платежи за взятый займ. А задумывались ли вы, из чего состоит вносимая вами сумма?

• Основной долг.
• Оплата процентов на сумму основного долга.
• Страховка.
• Различные комиссионные сборы.

Первоначально мы платим большую часть суммы на проценты по кредиту, и лишь позже эта часть уменьшается и идет уплата основного долга.

Что касается страховки, то кредитные организации должны предупредить перед заключением договора займа о том, что, согласно условиям контракта, вы должны застраховать свою жизнь, здоровье или имущество.

Навязывать вам такие услуги никто не вправе, так как вы можете выбрать другой банк или другой кредитный продукт. Но если вас не предупредили об этом, а в сумму платежа включается страховка, то вы вправе обжаловать данные незаконные действия банка в суде (при условии, что это не прописано в договоре).

Какой вид платежей выбрать?

Как уже было сказано выше, существует два вида платежей по займам: аннуитетный и дифференцированный. Многие граждане не знают, в чем конкретное различие между ними, и идут на поводу у банков, зачастую выбирая невыгодный для них кредитный продукт. Давайте разбираться.

Дифференцированный платеж – это сумма основного долга и начисляемые на нее проценты; но по мере уплаты кредита сумма основного долга снижается, соответственно, снижается и размер процентов.

Аннуитетный платеж – это сумма основного долга и проценты на нее, которые не изменяются в течение срока всего срока выплаты кредита.

Банку выгодны, с точки зрения переплаты, аннуитетные платежи, а вот заемщику – дифференцированные.

Да, при дифференцированных платежах на самом деле происходит уменьшение суммы выплат. Но если мы сравним первоначальные платежи по кредиту, то выяснится, что при дифференцированной системе они несколько выше; в то время как аннуитетный платеж на протяжении всего срока кредита идет равными суммами. Поэтому многие банки выдвигают условие для тех, кто хочет брать кредит с дифференцированным платежом: чуть больший уровень дохода, чем для заемщиков с аннуитетной системой.

Разница между этими двумя видами платежей будет заметна уже к середине кредита, так как основная часть платежа будет идти на погашение процентов, а меньшая – на уплату части основного долга.

Но в глазах заемщиков «схема» аннуитетных платежей выглядит более понятной и «правильной», так как платежи по кредиту на протяжении всего срока одинаковы, ничего дополнительно подсчитывать и пересчитывать не нужно; соответственно, банк клиента никак не обманет.

***

Прежде чем подписывать кредитный договор, внимательно читайте все пункты; даже те, которые прописаны мелким шрифтом. Несмотря на то что государство борется с мошенниками, заставляющими платить кабальные проценты по кредитам, оспорить вы это не сможете, так как собственноручно поставили свою подпись под договором.

***

Больше полезной информации — в рубрике "Кредиты и долги".