Кто оформлял кредит в Банках сталкивался с такой ситуацией, когда вместе с кредитным договором сотрудник Банка оформляет договор страхования жизни на довольно большую сумму. При этом на отказ от заключения договора страхования, Вы слышите такую фразу: «Это обязательное условие, без страховки мы не выдадим Вам кредит» или при другом распространенном варианте о страховке Вы узнаете только после списания значительной суммы с Вашего счета, о которой речь шла в Правилах Банка и Вы с ними не ознакомлены.

    Так как часто денежные средства нужны срочно, большинство граждан платят ненужную страховку жизни и здоровья, а зря. Но это можно исправить и вернуть страховку по кредиту в полном объеме и возместить все понесенные убытки.

    Довольно часто в Региональный центр правовой безопасности обращаются с вопросами о законности такого страхования жизни. Наш юрист проанализировал российское законодательство, разобрав наиболее распространённые случаи, а также использовал судебную практику Регионального центра правовой безопасности по возврату страховок по кредиту.

   Обязательное страхование при оформлении кредита не законно и противоречит российскому законодательству по ряду причин. В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность застраховать свою жизнь или здоровье  не может быть возложена на гражданина по закону. Нормами главы 48 ГК РФ, иными федеральными законами также не предусмотрена обязанность заемщика страховать жизнь, здоровье или трудоспособность при заключении кредитного договора. Кроме того, кредитный договор и договор добровольного страхования заемщиком жизни, здоровья или трудоспособности заемщика являются самостоятельно гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами.

   Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по заключению договора личного страхования.
   При этом указанное не исключает личное страхование, как одно из условий предоставления кредита и влияющее на обязательства сторон, но при этом Банки допускают ряд нарушений.

   Довольно часто Банки выступают в роли страховых компаний заключая договора страхования от своего имени, но кредитная организация имеет право осуществлять деятельность по проведению операций и оказанию услуг только перечисленных в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Банку запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Из смысла данных норм следует, что возможность  Банком заключать договоры страхования и взимать плату за организацию страхования законодательством не предусмотрена.

   Помимо этого в договорах страхования прямо прописывают в случаи несчастного случая выгодоприобретателем (тот, кто получит страховую премию) является Банк. Из смысла п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 3, п. 1 ст. 4 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" следует, что целью договора личного страхования является обеспечение защиты имущественных интересов гражданина, связанных с жизнью и здоровьем (оплата лекарств, лечения и т.п.). Соответственно, личное страхование гражданина не является способом обеспечения исполнения обязательства. Следовательно, физическое лицо имеет право выразить согласие стать застрахованным лицом и выразить согласие на назначение выгодоприобретателем его или иного лица, который получить страховую выплату и направит денежные средства на восстановление здоровья застрахованного лица, оплату расходов и т.п. Соответственно условия о личном страховании должны предусматривать возможность свободного выражения согласия застрахованного лица на определение выгодоприобретателем самого застрахованного лица либо иного лица, заинтересованного в обеспечении защиты имущественных интересов гражданина, связанных жизнью и здоровьем.

   При организации деятельности Банку необходимо учитывать отсутствие у потребителей специальных познаний в области оказания финансовых услуг. В соответствии с Постановлением Конституционного Суда Российской Федерации «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от «О банках и банковской деятельности», в силу принципа соразмерности гражданин как экономически слабая сторона нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков. 

   На отношения между кредитными организациями и физическими лицами распространяются правила Закона о защите прав потребителей. В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

   Следовательно, ущемляющими признаются те условия договора, которые ограничивают права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области прав потребителей. Таким образом, договор, ограничивающий права потребителя по сравнению с законодательством является недействительным.
 
   Таким образом, Банк не вправе:

1. Ставить в зависимость получение кредита от заключения договора страхования;
2. Страхование не является способом обеспечения возврата кредита;
3. Заключать договора страхования с гражданами;
4. Обязывать заключить договор страхования с определенной Банком страховой компанией.
 
   Если Вы уже оплатили или оплачиваете навязанную Банком страховку, то не отчаивайтесь Региональный Центр Правовой Безопасности поможет Вам с процедурой возврата страховки жизни и здоровья по кредиту, даст совет при всех возникших запросах.