Чем мы можем Вам помочь?
Задать вопрос юристуЧем мы можем Вам помочь?
Задать вопрос юристуСтрахование вкладов было внедрено как обязательное условие для продолжения деятельности для банков, которые работают с гражданами. Для чего это было сделано, какие механизмы задействуются при страховании вкладов, как это работает — обо всем будет рассказано в статье далее.
Гражданин, который положил свои сбережения в банк, автоматически получает страховку на них. При этом никаких дополнительных действий совершать ему не требуется: с банком оформляется соответствующий договор (например, депозитный или на открытие счета), а страхование вклада происходит автоматически в силу закона. Если банк не сможет вернуть деньги вкладчику, то за него это сделает Агентство по страхованию вкладов (далее — Агентство).
Чтобы иметь средства на выплату денег гражданам, был создан фонд страхования вкладов. Деньги в этот фонд поступают от банков в виде систематических взносов. Чтобы счета фонда еще более увеличивались, Агентство имеет право инвестировать свободные средства. Это позволяет проводить выплату компенсаций вовремя, даже если в Агентство обратились вкладчики сразу из нескольких банков.
К тому же к Агентству после выплаты компенсации вкладчику переходит право требования к банку по вкладу. При наступлении страхового случая банк либо объявляется банкротом, либо принудительно ликвидируется. При этом и в том и в другом случае имущество банка и его активы подлежат принудительной реализации, а вырученные деньги идут на погашение требований от кредиторов. У вкладчика шансов на возврат своих средств в рамках конкурсного производства мало, т. к. до него очередь на возмещение может попросту не дойти. У Агентства же есть неплохие шансы на хотя бы частичный возврат средств по счетам всех вкладчиков, за счет чего можно существенно пополнить фонд страхования вкладов.
Банки, в свою очередь, при наступлении страхового случая не имеют дела с большим количеством недовольных вкладчиков, которые требуют вернуть свои деньги. Систематическая уплата взносов позволяет переложить процедуру возмещения средств вкладчикам на Агентство, отвечающее за страхование вкладов. К тому же количество конкурсных кредиторов сокращается до одного Агентства (вместо множества отдельно действующих вкладчиков), что существенно упрощает процедуру возмещения задолженности.
Согласно Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года, страхование вкладов распространяется лишь на вклады, полученные от физлиц (это видно уже из его названия), и открытые ими счета. Да и то не на все виды вкладов и счетов, а только на те, что были упомянуты в ст. 5 этого закона.
Так, не подлежат страхованию вклады и счета в следующих случаях:
Деньги на банковских картах граждан, например зарплатных, тоже включаются в систему страхования вкладов, но только в том случае, если такие карты являются дебетовыми (т. е. для них открыт банковский счет), а не предоплаченными.
Важно! Денежные средства, внесенные на счет юридическими лицами, или сделанные ими вклады страхованию в рамках описываемой системы не подлежат, а вот средства индивидуальных предпринимателей приравнены к деньгам от физлиц. Правда, здесь есть один нюанс: страхование вкладов распространяется на счета, открытые индивидуальными предпринимателями, только если страховой случай по ним наступил после 1 января 2014 года.
Как только банк получает разрешение на привлечение денег физлиц (оно обязательно, т. к. без него банк просто не имеет права заниматься операциями такого рода), Агентство вносит его в реестр участников системы страхования банковских вкладов. Причем это происходит без непосредственного участия банка в результате межведомственного обмена информацией между Агентством и Банком России, ответственным за выдачу разрешения.
После постановки банка на учет по страхованию вкладов он приобретает ряд обязанностей, таких как:
При этом Банк России (по собственной инициативе или по предложению Агентства) может провести проверку банка, чтобы убедиться в его платежеспособности и финансовой устойчивости. Если во время такой проверки было выявлено несоответствие показателей банка определенному уровню, к нему могут быть применены соответствующие меры (вплоть до аннулирования лицензии).
Для начала нужно уточнить, что же такое страховой случай. Законодательством о страховании вкладов под это понятие подведены следующие обстоятельства:
Как только произошло одно из этих событий, считается, что наступил страховой случай, и запускается механизм выплаты страховых возмещений. Действия, права и обязанности каждого из участников в этом случае четко определены.
Для банка:
Для вкладчиков:
Для Агентства:
Важно! Размер страховой выплаты по одному банку не может превышать 1400000 рублей, даже если у вкладчика эти деньги были на нескольких счетах, оформленных в различных филиалах банка. Если же вкладчик предъявляет требования одновременно к нескольким банкам, тогда ограничение считается по каждому банку отдельно.
Итак, страхование вкладов позволяет повысить уровень доверия к банковской системе в целом, что приводит к увеличению размера накоплений, которые доверяются банкам на хранение. Для контроля работы данной системы создана специальная госкорпорация — Агентство по страхованию вкладов. Агентство занимается аккумулированием взносов от банков, преумножением их путем инвестирования и погашением за их счет обязательств перед вкладчиками: если банк не может самостоятельно вернуть деньги вкладчикам, за него это делает система страхования вкладов в виде выплаты соответствующей компенсации.
Закажите услугу у юриста
Закажите услугу у юриста