Банк подал в суд, а платить нечем: чего ждать?

Обычно судебные процессы начинаются, когда долг вырастает до более-менее приличной суммы. Сюда включены основной долг, различные штрафные начисления, пени и проценты. В первые месяцы просрочки кредиторы обычно настойчиво стараются выйти на контакт с должником или его родственниками и требуют погашения ежемесячных платежей.
Далее подключаются коллекторы. Банки к ним обращаются на основании оформления договора переуступки права требования, то есть фактически им продают долг за небольшие деньги, после чего они требуют его с должника уже в свою пользу.

Важно! Коллекторы не могут осуществлять действия по взысканию на свое усмотрение – их деятельность регулируется № 230-ФЗ, так называемым Законом о коллекторах.
Это значит, что по отношению к вам не могут применяться такие действия как:

• бесконечные звонки днем и ночью;

• вечерние/ночные визиты;

• угрозы;

• шантаж;

• распространение информации о вашем долге третьим лицам – родственникам, друзьям и коллегам;

• методы психологического насилия и запугивание.

Нередки случаи, когда коллекторы шли даже на порчу имущества – выбивали двери, портили дверные ручки, глазки и прочие элементы, наносили ущерб иным способом. Такие действия наказуемы – никто не вправе применять такие методы взыскания.

Если у вас случился конфликт с коллекторами, помните, вы можете обратиться в следующие организации:

• НАПКА – Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств;

• Правоохранительные органы – полиция, прокуратура;

• Суд;

• Роскомнадзор.

Все вышеперечисленные органы применяют к коллекторам свои меры воздействия – если в одном органе они получат внушительный штраф, то другой орган и вовсе может привлечь их к уголовной ответственности.

Отдельное внимание! При любом взаимодействии с вами коллекторы:

• должны представляться и свободно давать данные о своей фирме;

• должны использовать только зарегистрированные на фирму номера телефонов.

Если коллекторские меры не действуют – банк обращается в суд: он получает судебный приказ или подает полноценное исковое заявление. В основном кредитные организации идут по первому пути.

Еще один популярный вопрос – в какой суд банк подает иск? Это зависит от суммы задолженности:

• до 50 000 рублей – как правило, банк обращается в мировой суд;

• от 50 000 рублей – в районный суд общей юрисдикции.

Заметим, что адрес суда зависит от того, где проживает ответчик – то есть должник. Если договором кредитования предусмотрен данный вопрос (что бывает крайне редко, в индивидуальном порядке), то местоположение суда определяется договорным документом.

Судебный приказ на взыскание кредита: как действовать?

Судебный приказ получить достаточно легко – необходимо представить на рассмотрение суда документы о долге (кредитный договор), для этого даже не нужно вызывать должника в суд. Более того, представители банка тоже могут не участвовать в судебном заседании, суд выносит свое решение только на основании документов.

Итак, приказ получен. Что дальше? Должнику (как и кредитору) направляется копия судебного решения. Согласно ст. 128 Гражданско-Процессуального кодекса РФ извещение направляется по почте.

Важно! Законодательными нормами не отрегулировано, как и в каком порядке это должно происходить. Также отсутствует ответственность и механизм действий на случай, если должник по каким-то причинам не получил извещение по почте. Тем не менее, суды в большинстве случаев извещают о своих решениях заказным письмом, которое передается лично в руки получателю.

В соответствии с нормами ст. 214 ГПК РФ, суд обязан отправить копию решения должнику в течение 5-ти дней с момента вынесения приказа. Далее, с момента получения документа у того есть 10 дней, чтобы отослать свои возражения суду.

Вы можете направить свой ответ в суд (в ту же инстанцию, откуда и был получен приказ), если:

• вы не согласны с суммой долга (она завышена);

• вы не согласны с условиями кредитного договора;

• вы считаете, что долг принадлежит не только вам, но и еще каким-то лицам. Речь идет о солидарной ответственности. Например, кредит брали вы с бывшим супругом, однако по судебному приказу долг числится только за вами.

Опытные кредитные юристы советуют возражать на приказ, если вы даже просто хотите выиграть немного времени (2-3 месяца), чтобы поправить материальное положение или изменить другие обстоятельства. В таком случае достаточно просто официально ответить, что вы не согласны с определенными положениями договора по кредитованию.

Еще раз – возражение может быть написано в вольном стиле, но важно в нем сослаться на нормы действующего законодательства, кратко описать причины несогласия с приказом и подписаться от руки.

Теперь давайте рассмотрим, что будет дальше, если банк подал в суд, и вы получили судебный приказ.

1. Что будет, если не отправить возражение? Если вы решили проигнорировать судебное извещение, через 10 дней дело будет передано в ФССП и вами займутся судебные приставы. В свою очередь, они могут принять такие меры как:

   • арест и блокировка банковских счетов;

   • арест имущества;

   • снятие определенной части дохода для расчета с кредитором;

   • запрет на выезд за границу и так далее.

2. Что будет, если отправить возражение? Если вы решили возразить, то суд примет во внимание ваш ответ, и начнется полноценное исковое производство. Оно может тянуться месяцами, и на нем обязательно участие всех сторон.

Что делать, если банк подал в суд за просрочку кредита?

Ответ однозначный – необходимо готовиться. Правильно проделанная подготовка помогает защитить свои интересы, добиться определенных выгод и привилегий. Как ее осуществить?

1. Важно идти на контакт с кредитором. То есть вы не должны избегать диалога с банком и уж тем более – не прятаться от суда. Готовность к конструктивному диалогу всегда расценивается с положительной стороны.

Как узнать, подал ли банк в суд через интернет? Бывают случаи, когда до должников не доходят нужные уведомления, или же приходят слишком поздно, когда на подготовку нет времени. Если у вас есть все основания предполагать, что ваш банк может обратиться в суд – вы можете добыть нужную информацию самостоятельно:

• прежде всего, определяемся с судом. Это будет либо суд по месту вашего проживания, либо суд, указанный в кредитном договоре (если там есть такое условие). Ищем официальный сайт суда;

• находим раздел «судебное делопроизводство». Там есть поисковая форма, где можно ввести свои ФИО;

• по результатам вы сможете узнать, нет ли в суде дела, где бы фигурировало ваше имя. Если банк действительно обратился в суд, и есть соответствующее дело – вы сможете узнать, когда будет осуществляться заседание.

2. Документы. Вы должны тщательно подготовить определенные документы для защиты своей позиции, если на вас подали иск за невыплату, или же если инициатором являетесь вы. Заметим, что крупные банки вроде Тинькофф банка или Сбера редко обращаются с полноценными исковыми производствами – инициаторами судебных процессов чаще выступают их должники.

Важно позаботиться о документах, которые укажут на обстоятельства, повлекшие просрочку:

• записи в трудовой книге об увольнении с работы или о сокращении штата;

• записи в медицинской книге, указывающие на ваше заболевание;

• свидетельство о рождении ребенка;

• документы о тяжелом заболевании кого-то из близких людей;

• инвалидное удостоверение и так далее.

Как вы уже поняли, нужны документы, которые укажут на причины, по которым ухудшилось ваше материальное положение, или по которым вам пришлось серьезно потратиться.

3. План действий. Вы должны четко понимать, чего вы хотите в итоге добиться. Вне зависимости от того, кто обратился в суд – банк подал в суд по просрочке кредита или вы сами решили стать первым. Вы можете опереться на следующие «костыли»:

   • несогласие с определенными пунктами договора. Например, навязанное оформление страхования и тд;

   • слишком большие пени, начисления, штрафы и проценты, связанные с просрочкой. Банк может пойти вам навстречу и оставить только оплату тела кредита, но для этого должны быть веские основания;

   • несогласие со сроками выплаты. Вы можете сослаться на тяжелое материальное положение и добиваться отсрочки оплаты – время даст возможность встать на ноги и изменить ситуацию в свою пользу.

Судебная практика показывает, что если должник ведет себя достаточно активно и готов на решение проблемы, суд часто настаивает на принятии мирового соглашения. Это договоренность между сторонами, которая фиксируется в письменном виде, и утверждается судом. В результате дело закрывается. Суть мирового соглашения заключается в том, что оно должно отвечать интересам обоих сторон, и быть взаимовыгодным.

4. Юридическая подготовка. Не отказывайтесь от консультации юриста, который поможет сориентироваться в ситуации, объяснит все нюансы дела, поможет оформить определенные судебные документы. Правовая поддержка всегда позволяет адекватно оценить шансы, грамотно подготовиться и найти успешное решение. Не стоит забывать, что представители банка уж наверняка воспользуются адвокатской поддержкой.

Не могу платить кредит: альтернативные варианты

Если вы оказались в эпицентре судебных разбирательств, у вас есть еще 2 варианта помимо непосредственного участия в исковом производстве. Вы можете:

1. Признать банкротство физического лица. Если банк подал в суд, но у вас все равно нет денег для погашения, вы можете списать долги. Данная процедура происходит только через Арбитражный суд, от вас потребуется заявление и документы, свидетельствующие о вашей несостоятельности. В общей сложности банкротство может длиться 6-7 месяцев, следует быть готовым и к реализации имущества. Тем не менее, у вас не отберут жизненно необходимую собственность, она защищена законом:

   • сельскохозяйственные строения;

   • дом или квартиру, если это единственный у вас объект жилой недвижимости;

   • домашний скот;

   • рабочее оборудование;

   • бытовую технику;

   • личные вещи.

2. Сослаться на срок давности. Если вы не платили по кредиту 3 года и больше, не выходили на связь в этот период, вы можете в суде сослаться на истечение срока давности – спустя 3 года никто не может требовать погашения долговых обязательств. Таким образом, необходимо, чтобы неуплата кредита длилась 3 года – это основное условие. Заметим, что на практике такое встречается очень редко – банки тоже хорошо информированы о сроках.