Чем мы можем Вам помочь?
Задать вопрос юристуЧем мы можем Вам помочь?
Задать вопрос юристу
Чтобы взять жилье в ипотеку и погасить ее маткапиталом, необходимо проверить, соответствует ли сделка установленным государством требованиям. Они прописаны в ст. 10 упомянутого выше закона № 256:
Под жильем понимается именно дом или квартира, которые покупаются или строятся. Приобретение пустого участка земли, где впоследствии будет построен дом, невозможно за государственный счет. Покупка земельного участка не считается улучшением жилищных условий. Если супруги собираются строить дом, то земельный участок должен находиться в собственности — либо принадлежать только матери (как обладательнице сертификата), либо пополам у обоих родителей.
Заемщик не может самостоятельно выбрать, на что потратить маткапитал — на проценты или на оплату долга. Это прописано в кредитном договоре. Но в большинстве случаев заемщики направляют государственные деньги на погашение основного долга. Затем они обращаются в банк и получают новый график погашения задолженности. После того как маткапитал будет потрачен на погашение основного долга, срок последнего взноса сдвинется. Благодаря уменьшению срока кредитования заемщики уменьшают и размер переплаты.
Но не все планируют закрывать ипотеку раньше срока. С помощью маткапитала есть возможность уменьшить размер ежемесячных платежей, оставив прежним количество взносов.
В «КонсультантПлюс» есть множество готовых решений, в том числе о том, как оформить договор купли-продажи жилья с использованием материнского капитала. Если у вас еще нет доступа к системе, оформите пробный онлайн-доступ бесплатно! Вы также можете получить актуальный прайс-лист К+.
Как только родитель получает материнский капитал, он может направить деньги на погашение основного долга или процентов.
По общему правилу нужно подождать, пока ребенку не исполнится три года, однако если материнский капитал направляется на погашение первоначального взноса по имеющейся ипотеке или погашение долга по уже взятой ипотеке, ждать не нужно.
Родителям потребуется выбрать банк с подходящей программой кредитования. Несмотря на то что у родителей будет материнский капитал, к ним предъявляются стандартные требования как к заемщикам:
На руку молодой семье будет и расположение жилья: если выбранный дом или квартира находятся в том же регионе, где прописаны заемщики, банки охотнее выдают ипотеку.
Вся процедура проходит в несколько этапов. Вам нужно:
Итак, вы выбрали жилье и получили сертификат на материнский капитал. Далее нужно пройти этапы, которые мы расписали ниже. На каждом этапе есть свои нюансы и требования, которые нужно учесть.
Чтобы Пенсионный фонд позволил использовать государственные средства для погашения кредита, заемщику необходимо обратиться в банк, заключить кредитный договор и договор купли-продажи и получить справку о заключении кредита. Каждое учреждение самостоятельно определяет порядок и правила подачи заявления, так что заемщику лучше изучить договор или информацию на сайте банка.
Заемщик получает справку. Используется фирменный бланк, на нем указываются:
Чтобы распорядиться материнским капиталом, владелец сертификата должен заранее позаботиться о том, чтобы будущая жилплощадь хотя бы частично принадлежала детям. Для этого еще до подачи заявления в ПФР нужно составить письменное обязательство у нотариуса.
Для составления обязательства требуются подписи обоих супругов и документы:
Далее нужно зарегистрировать переход права собственности на жилье в Росреестре (через МФЦ), а после этого подать заявление в ПФР на перечисление средств.
Оформить квартиру в ипотеку, используя материнский сертификат, может любой из родителей — как мать, так и отец. Но владельцу сертификата (чаще это мать) всё равно придется обратиться в Пенсионный фонд. Туда необходимо предоставить заявление на распоряжение государственными деньгами. Чтобы подать его, владелец сертификата может посетить ПФР или МФЦ лично, отправить документы Почтой России, отправить заявление через интернет на портале «Госуслуги».
Если владелец сертификата не может самостоятельно прийти в Пенсионный фонд или МФЦ, а использовать почтовые службы и интернет не хочет, допускается привлечение доверенного лица.
В заявлении должны быть указаны цели, на которые будут потрачены деньги, и размер средств. Для положительного решения по заявлению необходимо собрать пакет документов. Он обозначен в постановлении Правительства № 862:
В некоторых случаях могут быть затребованы дополнительные документы. Если владелец маткапитала хочет потратить его на улучшение жилищных условий, то от него потребуется документ, разрешающий строительство частного дома или реконструкцию имеющегося. Важно, чтобы после реконструкции или строительства площадь жилого помещения стала больше. Если строительство происходит на индивидуальном участке, то нужны документы на этот участок.
Есть установленные сроки, в течение которых ПФР должен рассмотреть заявление и обозначить решение — 1 месяц с момента подачи заявления.
Если документы собраны правильно, то ответ будет положительным. Тогда ПФР направит деньги на счет распорядителя (на это у него есть 5 дней с момента принятия решения). Затем банк принимает деньги и засчитывает их в качестве оплаты ипотеки.
Когда разрешение от Пенсионного фонда будет получено, заемщику необходимо обратиться в банк и заявить о своем желании погасить часть долга или весь долг средствами из маткапитала. Потребуются документы:
Заявление составляется в двух экземплярах. Один экземпляр забирает банк, а второй остается у заемщика. На второй копии сотрудник кредитной организации поставит печать — это знак, что заявление и документы приняты к рассмотрению.
Если заявление будет подано правильно, банк рассмотрит его, а затем определит дату операции и пересчитает сумму кредита и остаток к погашению.
Изначально жилье находится в залоге у продавца, поскольку тот не получил всех денег за него. Однако с погашением перед ним долга обременение нужно снять. Для этого подайте совместное с продавцом жилья заявление в Росреестр через МФЦ. Госпошлину платить не надо. Запись об обременении снимут через три дня после обращения.
Что касается распределения долей, то нет никаких рекомендаций, сколько именно квадратных метров выделять ребенку. Но на практике родители используют одну из схем:
В законодательстве РФ четко определено, что использовать маткапитал для погашения ипотечного кредита можно. Но всё же иногда банки отказывают молодой семье в выдаче кредита. Чаще всего причиной является отсутствие нужных справок.
Вторая распространенная причина отказа — ошибки в документах, недостоверно указанная информация.
Кроме того, банк может отказать заемщику в таких случаях:
Отказ банка — всегда окончательное решение относительно конкретной сделки. Но молодая мать может повторно попытаться взять ипотечный кредит. Чтобы получить одобрение банка, придется выявить причину прошлого отказа и устранить ее — дополнить пакет документов необходимыми бумагами, исправить ошибки, подать заявление в нужной форме.
Заемщики, которые планируют выплачивать ипотечный кредит с помощью маткапитала, должны понимать: их кредит отличается от обычного. При использовании государственных денег есть нюансы.
Если до регистрации отношений муж взял ипотечный кредит, то с помощью материнского капитала можно погасить и его. Однако если муж или сама мать ребенка взяли для покупки жилья не ипотечный, а потребительский кредит, то погасить его маткапиталом не получится.
Вторая особенность касается права распоряжаться долей от купленной квартиры или непосредственно маткапитала. Братья, сестры матери или ее мужа, даже если они прописаны в ипотечной квартире, не имеют права собственности. Мать может разделить материнский капитал на доли и распределить их между родственниками. Однако родители супругов, братья и сестры также не могут претендовать на деньги.
Третий нюанс связан с выплатой ипотечного кредита. В обычной ситуации если у заемщика снижается платежеспособность, банк забирает квартиру себе в собственность. Но в случае с ипотекой на материнские средства сделать это сложнее: в квартире прописаны несовершеннолетние дети. Чтобы обезопасить себя, банк имеет право выдать родителям кредит на более жестких условиях. Например, оговорить в договоре повышение ставки.
Если семья планирует взять в ипотеку на маткапитал квартиру, но потом продать ее, то следующая купленная квартира не должна ухудшать условия жизни детей. Если родители распределили между детьми доли в квартире, то при покупке нового жилья они должны получить аналогичные или большие доли. За несоблюдение этого условия последует наказание: собственность может быть изъята по решению суда.
Если супруги уже взяли ипотеку и только после этого получили материнский капитал, его всё равно можно использовать для уплаты оставшегося долга. Чтобы это сделать, необходимо изучить имеющийся кредитный договор. Там должен быть раздел, посвященный досрочному погашению. Необходимо знать, что в разных банках по-разному происходит досрочное погашение: некоторые организации при погашении увеличивают процент.
Второй шаг — обращение в банк с требованием представить справку об остатке долга. В справке должен быть указан не только остаток долга, но и проценты по кредиту. Затем заемщикам необходимо выбрать тип погашения — полное или частичное. Полное погашение возможно только в том случае, если долг небольшой и материнского капитала хватает.
Если размер государственной выплаты меньше, удобнее оформлять частично-досрочное погашение, чтобы с помощью маткапитала:
Такой способ больше подходит тем, кто только недавно оформил покупку квартиры в ипотеку.
Можно использовать деньги только на ипотечные кредиты. Таким образом, покрыть задолженность по потребительскому кредиту, автокредиту или по микрозаймам с помощью маткапитала невозможно.
Помните, что маткапитал можно потратить лишь на цели, определенные законом (мы писали о них выше). Если цель неподходящая, деньги государство не выделит.
Кстати, получить материнский капитал теперь можно и при рождении первого ребенка.
***
Таким образом, материнский капитал был и остается популярным способом помощи семьям в приобретении квартиры или собственного дома. Чтобы улучшить жилищные условия семьи и действовать по закону, необходимо проверить законность сделки; затем решить, на что пойдут материнские деньги; собрать необходимый пакет документов и подать заявления в ПФР и банк. Дополнительно придется проконсультироваться с нотариусом, чтобы обеспечить детям доли в жилплощади.
Еще больше материалов по теме — в рубрике «Материнский капитал».
Источники: закон «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» от 29.12.2006 № 256-ФЗ
Закажите услугу у юриста
Закажите услугу у юриста