Страхование автомобиля по каско, являясь добровольной формой страхования, осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимает и утверждает страховщик или объединение страховщиков самостоятельно (п. 3 ст. 3 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).
1. Основания расторжения договора каско
Договор может быть расторгнут в силу закона, по соглашению сторон и по требованию одной из сторон договора.
1.1. Расторжение договора в силу закона
Договор страхования расторгается досрочно, если после его вступления в силу отпала возможность наступления страхового случая и прекратилось существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ).
Применительно к договорам каско к таким обстоятельствам можно отнести гибель застрахованного имущества в результате нестрахового случая.
Еще одно основание расторжения договора - отзыв лицензии у страховой организации. Договор страхования прекращается по истечении 45 календарных дней со дня вступления в силу решения Банка России об отзыве лицензии (п. 3 ст. 30, п. 4.1 ст. 32.8 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).
В этой ситуации страховщик (страховая организация) имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ; п. 4.1 ст. 32.8 Закона N 4015-1).
1.2. Расторжение договора по соглашению сторон
Расторжение договора каско возможно при наличии воли сторон и взаимной договоренности, оформленной в письменном виде (п. 1 ст. 450 ГК РФ).
1.3. Расторжение договора по требованию страховщика
Страховщик вправе требовать расторжения договора страхования, а также возмещения убытков, причиненных ему таким расторжением, если вы вовремя не сообщили ему об известных вам значительных изменениях в обстоятельствах, увеличивающих страховой риск (п. п. 1,3 ст. 959 ГК РФ). Значительными признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных вам как страхователю правилах страхования.
Обстоятельствами, увеличивающими степень страхового риска, могут быть:
- утеря паспорта транспортного средства, свидетельства о регистрации транспортного средства;
- другие перечисленные в правилах страхования ситуации.
Если такие обстоятельства отпали, то страховщик не вправе требовать расторжения договора каско.
1.4. Расторжение договора по требованию страхователя
Вы вправе отказаться от договора страхования (п. 3 ст. 450.1, п. 2 ст. 958 ГК РФ):
- в любое время, если к моменту отказа не отпала возможность наступления страхового случая по такому обстоятельству, как гибель застрахованного имущества в результате нестрахового случая;
- если у страховщика отсутствует лицензия на осуществление страховой деятельности либо конкретного вида страхования.
Применительно к двум последним ситуациям помните, что каждая из сторон имеет право требовать расторжения договора при существенном нарушении его условий другой стороной договора, а также если существенно изменились обстоятельства, из которых стороны исходили при заключении договора (ст. 451 ГК РФ).
К существенным изменениям можно отнести значительное увеличение рисковых обстоятельств по сравнению с теми, которые вы ранее сообщили страховщику. Например, изменились условия хранения транспортного средства.
Для всех ситуаций, кроме первой, условия расторжения, а также возможность возврата части страховой премии предусматриваются в правилах страхования страховщика, на условиях которых был подписан договор каско.
Вернуть часть страховой премии могут из расчета отношения неистекшего периода страхования к полному сроку действия договора страхования за вычетом неоплаченных страховых взносов, расходов на ведение дела страховщика, например комиссионное вознаграждение агентам, брокерам. В расчете могут быть учтены выплаченные и (или) подлежащие выплате суммы страховых возмещений.
Если в договоре и (или) в правилах страхования не прописан порядок расторжения договора каско, имейте в виду, что при вашем досрочном отказе от договора страховая премия, уплаченная страховщику, возвращена вам не будет.
2. Порядок расторжения договора каско
Договор каско расторгается в соответствии с договором или положениями, которые установлены в прилагаемых к договору правилах страхования. Если в правилах страхования отсутствует порядок расторжения договора каско, то следует применять общий порядок досрочного расторжения гражданско-правовых договоров.
