Исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате содержится в правилах страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования (каско) и выдаются страхователю при заключении договора (п. 1 ст. 943 ГК РФ; п. 3 ст. 3 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).
Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком в соответствии с гражданским законодательством РФ и должны соответствовать в том числе ст. ст. 963 и 964 ГК РФ, предусматривающим перечень оснований отказа страховщика в страховой выплате.
Злоупотребление со стороны страховщика при заключении договора страхования может повлечь признание такого договора недействительным (п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 1 (2017), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017).
Если страховщик не платит по договору, рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.
Шаг 1. Установите действительную причину отказа страховщика в страховой выплате
Для этого необходимо получить от представителя страховой компании письменный отказ в страховой выплате со ссылками на законодательство РФ и правила страхования.
Шаг 2. Проверьте обоснованность отказа
Основания отказа, изложенные в ответе страховой компании, должны соответствовать перечню, содержащемуся в ст. ст. 963, 964 ГК РФ.
В случае выявления несоответствий действующему законодательству направьте страховщику претензию в письменном виде.
Примечание. На практике страховые организации в правилах страхования могут сузить страховое покрытие. Самый распространенный вариант сужения страхового покрытия - ограниченный перечень допущенных водителей. Страховщик указывает, что страховое покрытие действует, только если за рулем автомобиля находятся перечисленные в полисе лица. Таким образом, если за рулем будет лицо, не указанное в страховом полисе, полис не будет действовать. И страховщик законно откажет в выплате.
Шаг 3. Составьте и предъявите претензию
В претензии необходимо указать:
- требование;
- обстоятельства, на которых вы основываете свои требования;
- правовые основания вашего требования с указанием ссылок на нормы закона;
- разумный срок рассмотрения претензии страховщиком - как правило, указывается срок, равный 10 дням;
- последствия в случае отказа в удовлетворении ваших требований или отсутствия в установленный срок ответа. Например, обращение в суд.
Претензию, как и любые другие документы, следует лично вручить представителю страховой компании в двух экземплярах. Один остается в страховой компании. Второй экземпляр с Ф.И.О. и подписью сотрудника, принявшего документы, датой приема и входящим номером остается у вас.
В случае невозможности передать претензию лично направьте ее в адрес страховой компании заказным письмом с уведомлением о вручении.
Примечание. Соблюдение досудебного претензионного порядка не является обязательным. Вы вправе обратиться за защитой своих прав непосредственно в суд без первоначального направления претензии страховой компании.
Шаг 4. Подготовьте и подайте исковое заявление в суд
В случае отсутствия ответа на претензию или отказа в ее удовлетворении обратитесь в суд с исковым заявлением.
В заявлении опишите в хронологическом порядке с указанием конкретных дат события, ваши действия, бездействие страховщика. Обоснуйте свои требования, ссылаясь на нормы законодательства РФ.
К заявлению необходимо приложить все документы, имеющие отношение к страховому случаю (документы, выданные ГИБДД или другими органами, документы, полученные в результате общения со страховой компанией (претензию, ответ на нее и т.д.)).
Если автомобилю причинен ущерб, организуйте независимую оценку ущерба и приложите отчет об оценке (стоимости ремонта) к исковому заявлению.
Следует также отметить, что на отношения в рамках договоров имущественного страхования распространяются положения законодательства РФ о защите прав потребителей. Это дает страхователям ряд преимуществ, в частности возможность подать исковое заявление по месту своего жительства, не уплачивать госпошлину, а также получить со страховой компании неустойку, штраф в размере 50% от взысканной суммы.
Отказ страховщика в выплате - не единственная причина возникновения разногласий со страховщиком. Нередки случаи, когда страховые компании занижают страховые выплаты или затягивают сроки выплаты.
Так, если страховая выплата явно занижена:
1) организуйте независимую оценку ущерба;
2) предъявите страховой компании требование о пересмотре суммы выплаты, приложив к нему отчет об оценке (см. шаг 3);
3) в случае отказа обратитесь в суд (см. шаг 4).
Если страховщик затягивает сроки выплаты:
1) предъявите страховой компании претензию, ссылаясь на сроки выплаты, установленные правилами страхования (см. шаг 3);
2) в случае отказа обратитесь в суд (см. шаг 4).
Примечание. Как показывает судебная практика, отказ в выплате страхового возмещения, если угнан автомобиль с оставленными в нем документами в большинстве случаев является неправомерным.
В целях защиты своих прав вы также вправе подать жалобу на неправомерные действия страховой компании в контролирующий и надзорный орган - Банк России (пп. 7 п. 1 ст. 4.1, п. 3 ст. 30 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).
